Pensionen: Är den anpassad för generationer med bolån?

Jag tror inte det men det är nog inte pensionssystemet som borde ändras. Vi konsumerar till den mån att det finns för lite tillgångar för att ge en stor grupp mäniskor det liv de tror att de kommer få om 10, 20 eller 30 år.

Men Sverige har ju ett unikt system, vi har en broms som sätter in om det blir knapert. Det är sant, systemet kommer inte implodera men det betyder inte att man kommer kunna finansiera livet med det som finns att tillgå. I alla fall inte om man har haft en lön under 30 000 kr i månaden.

Man talar ofta om vilken generation som främjas och missgynnas av pensionssystemet. Analysen behöver dock gå utanför pensionen. Många födda fram till 50-talet har sett sina bolån ätas upp av inflationen. Många födda in på 70-talet har sett sina bostäder öka i värde till följd av en exceptionell kreditexpansion. Använder man dagens 55-åriga bostadsägare som referens för framtida pensionärers ekonomiska utrymme finns det en stor risk för besvikelse. Tiderna ser helt enkelt annorlunda ut. Om 20 år lär många pensionärer tex ha betydande bolån. Räcker då snittpensionen som idag är 15000 kr innan skatt om bolåneräntorna antas ha normaliserats något?

En 90-talist med entré på arbetsmarknaden kring trettiostrecket, avsevärda (och mindre fördelaktiga) studieskulder och med en fullt belånad lägenhet kommer ha andra förutsättningar, trots en god karriär. Pensionsmyndighetens egna antaganden antyder dessutom att denne 90-talist ska jobba 42 år innan 65. Något som blir än mer utmanande när ”jämnviktsarbetslösheten” i väst ökat ganska kraftigt och matchningsproblematiken på arbetsmarknaden redan är en stor fråga. Vår 90-talist bör räkna med några år som arbetssökande under livets gång.  Visst kan man tala om personligt ansvar men det är kanske inte den drivande skillnaden mellan generationernas förutsättningar.

Många av Sveriges ingenjörer är väl förberedda för detta. Men, om ett problem blir tillräckligt utbrett i samhället kommer det likväl bita en i arslet. Människor tenderar att bli kortsiktiga och egocentrerade i sina ställningstaganden när kniven närmar sig strupen. 75 % av kvinnor och 50 % av män tjänar under 35 000 kr i månaden. 60% av lönen (optimistiskt räknat) täcker kanske bara bolånekostnaderna. Det vore inte orimligt om det då skapar slitningar i samhället. Riktiga slitningar.

Många av oss lever helt enkelt över våra tillgångar. Vi är bara väldigt bra på att maskera det, ofta med bolån. De flesta är nog så duktiga på det att det inte märks för än vid pension. Detta är ett samhällssamtal som behöver föras nu.

(Ett exempel på hur dåliga vi varit på att erkänna våra framtida åtaganden; först nyligen hamnade bolagens pensionsskulder på balansräkningarna. Tidigare var de endast att fina i fotnötterna trots att vi i många fall talar om mångmiljardbelopp. Så, kanske går vi åt rätt håll)

Skrivet av Alexander Gusterman, tidigare förbundsekonom

Ingenjörsbloggen
Relaterade inlägg
Lämna ett svar